Per a aproximadament 41 milions de nord-americans aquest any, la resposta a almenys una d'aquestes preguntes és sí, segons investigacions de MBO Partners. Constitueixen una tercera part de tots els treballadors als EUA, treballant per ells mateixos que no pas per un empresari tradicional. I el 2020, s'espera que les seves files s'inflen al 40 per cent de tots els treballadors majors de 21 anys.
La investigació descobreix que els membres d'aquesta "Economia Gig" són generalment més feliços i més sans que els que tradicionalment treballen. Però si es compta entre ells, probablement no tingui la tradicional xarxa de seguretat que anomenem beneficis per a empleats, com ara un pla d'assegurança mèdica subvencionat per l'empresari, un pla de jubilació, una assegurança de comptador de treballadors, etc. I aquesta manca de beneficis pot tenir conseqüències financeres. Un de cada tres treballadors independents enquestats per MBO diu que la planificació per a la jubilació és un repte, i el 40 per cent expressa la seva preocupació pels seus beneficis, especialment en l'assistència sanitària.
La solució, ja sigui o no esperi romandre com a treballador independent a llarg termini, és trobar una forma de cobrar junts la seva pròpia cartera de beneficis.
A continuació us indiquem què heu de fer:
Comenceu amb la salut
Atès que, ara mateix, l'assistència sanitària és una mica d'un signe d'interrogació. Però això no vol dir que hagueu de posar punt sobre la compra de cobertura per avui i en un futur proper.
Cada any, més fallides són causades per emergències mèdiques no reemborsades que qualsevol altre factor. Esteu millor comprant cobertura ara mateix (fins i tot si només dura un any) que fer front al panorama sanitari de demà.
És per això que assegurar l'assegurança mèdica hauria de ser la seva primera prioritat, diu Noah Lang, director general de Stride Health, un portal d'assistència sanitària que coincideix amb treballadors independents, inclosos en plataformes com Uber i Etsy, amb els plans més rendibles per a ells.
"Si vostè no té res més, però té [assegurança mèdica], almenys està cobert pel major risc en la seva vida", diu.
Com que aquest article es publica, no estem en el període d'inscripció oberta: el temps durant l'any civil en què qualsevol pot subscriure's a un nou pla de salut a través dels intercanvis assistencials emergits de la Llei d'assistència econòmica (els ocupadors tenen el seu propi període de matrícula oberta ). Podeu inscriure's a la cobertura si teniu un esdeveniment qualificat-perdre la cobertura, casar-se o divorciar-se, i tenir un bebè tot es qualifica. En cas contrari, haureu d'esperar fins a la tardor; El període d'inscripció oberta de l'any passat va començar el passat 1 de novembre i va durar sis setmanes, i probablement pugui esperar un calendari similar aquest any.
En general, comprar un pla significa triar un lloc per comprar. Podeu passar pels propis intercanvis a través de healthcare.gov, o podeu optar per un sistema que ofereixi algunes orientacions. Stridehealth.com és una opció. Freelancersunion.org és una altra. (I si obté més de sis xifres, és possible que també vulgueu consultar MBOpartners.com, que va més enllà dels beneficis mèdics només per ajudar-vos amb tot, des de la incorporació i la gestió de les necessitats de back office).
A continuació, heu d'escollir un tipus de pla per comprar.
Les vostres opcions:
Un PPO, que no us limita als proveïdors de serveis sanitaris de la xarxa (o us fa arribar referències per als especialistes), però us cobrarà uns costos de butxaca més elevats per als proveïdors fora de la xarxa
Una HMO, que normalment limita la cobertura dels serveis mèdics als proveïdors de serveis sanitaris de la xarxa amb els quals contracten
Un pla de salut d'alt deduïble amb un compte d'estalvi de salut, en què pagueu la majoria de les vostres cites i prescripcions fins que compleixi el vostre deduïble i utilitzeu l'HSA avantatjós per contribuir a sufragar els costos.
Com es fa la trucada? Si sou generalment saludable (i no planifiqueu quedar embarassada en breu), és probable que compreu el pla de deduïble alt és el camí a seguir. Si teniu una condició crònica (i com els metges que veieu), comprar el PPO més preuat o l'HMO que cobreixi més dels vostres costos sol ser el moviment més intel·ligent.
I nota: si vostè és un contractista independent creat com una corporació C, un HRA - un compte de reemborsament de salut, que li permetrà contribuir significativament més que HSA - pot ser una manera encara millor d'anar, diu Gene Zaino, director general de Socios de MBO.
A continuació, assegureu-vos el risc d'ingressos
Es pensaria que la jubilació seria la següent a la llista. "Sovint és el segon més desitjat, però no el segon més important", diu Lang. "El risc més gran és que no es pugui mostrar per treballar, perquè està malalt o està ferit, o no pot pagar una factura". Podeu assegurar-vos d'aquesta possibilitat assegurant-vos que tingueu com a mínim uns pocs milers fora d'estalvi d'emergència. Tenint en compte que només el 42 per cent dels nord-americans tenen prou efectiu en comprovacions o estalvis per cobrir una emergència de $ 400 (segons la Reserva Federal), aquesta és una àrea en la qual moltes persones podrien utilitzar algun treball.
Una forma de potenciar aquests estalvis és transferir automàticament un percentatge dels vostres guanys a estalvis. Podeu configurar transferències setmanals o mensuals automàtiques amb el vostre banc, però si se us paga en un horari irregular, això pot provocar problemes amb els sobregiros. Pot ser més fàcil d'estalviar a mesura que es paga. Una aplicació com Tip Yourself fa que sigui fàcil si podeu fer-vos servir com a activador per transferir els fons. O bé, podeu provar Digit, una aplicació que esbrineu quant podeu estalviar en funció de les vostres despeses i el saldo dels vostres comptes i, a continuació, mou els diners automàticament.
Finalment, tractar amb jubilació
Pel que fa a la jubilació, fins i tot si decideix tornar a treballar per un empresari tradicional, aquesta contribució de Roth IRA de $ 5,500 que vau fer aquest any podria valer $ 60,000 el 2047. Potser més.
No necessiteu una feina a temps complet per finançar un compte de jubilació, i les opcions d'autònoms són moltes. Un IRA o Roth IRA permeten aportar fins a $ 5,500 l'any (o $ 6,500 si teniu 50 anys o més), i SEP IRA (dissenyat específicament per a treballadors autònoms) us permeten allunyar fins al 25% de la vostra Ingressos, amb un límit de 54.000 dòlars l'any.
Però Lang indica el finançament d'un Compte d'estalvi de salut primer. La seva lògica és sòlida. Els $ 3,460 que podeu aportar per a un particular, o $ 6,900 per a una família, són -com les contribucions tradicionals o SEP IRA- deduïbles d'impostos. Es poden invertir els diners per créixer diferit a l'impost. A continuació, a la jubilació, es pot utilitzar per a qualsevol cosa (no només les despeses mèdiques) mitjançant el pagament d'impostos sobre la renda sobre les retirades. Però, a diferència dels IRA, podeu utilitzar els diners sense impostos per a les necessitats de salut sempre que ho desitgeu . Si no teniu cap HSA o després d'haver finançat un, feu clic al menú d'IRA. I igual que un empleat tradicional pot configurar el seu 401 (k) per deduir automàticament de cada xec de pagament, també podeu trobar una manera d'establir i oblidar les contribucions habituals al vostre compte de jubilació.