Com moure el vostre pla de pensions de prestació definida si deixa un treball
Hi va haver un moment en què algunes persones no considerarien deixar de treballar amb una pensió de prestació definida, però la gent canvia de feina molt més sovint que en el passat i els tipus de beneficis que ofereixen els ocupadors han canviat.
Si s'aconsegueix una millor oferta abans de la jubilació, li correspon decidir què fer amb la pensió que ha acumulat.
Què és una pensió de beneficis definida?
Una pensió de prestació definida és el que la majoria de la gent pensa que la pensió tradicional d'edat avançada que tenia el vostre pare o avi. Ja ho sabeu, el tipus que garanteix als treballadors que es mantenen amb una empresa amb un flux d'ingressos de tota la vida durant la jubilació.
Les pensions de prestacions definides no són tan habituals en aquests dies, sinó que han estat substituïdes per plans d'aportació definida, com ara 401 (k) s, que aporten gran part de la responsabilitat d'estalvi a l'empleat i no tenen cap garantia d'una quantitat determinada de ingressos de jubilació .
Opcions de pensions quan deixes un treball
Normalment, quan deixeu una feina amb aquest tipus de pensió, teniu algunes opcions. Podeu optar ara per obtenir els diners com a suma global o per promoure pagaments periòdics en el futur, també coneguts com anualitats.
Fins i tot, podeu obtenir una combinació d'ambdós.
El que fas amb els diners de la teva pensió pot dependre de la teva edat i anys de jubilació. Si sou jove i teniu una quantitat relativament petita de diners, una suma global pot ser l'opció més fàcil. Tingueu en compte que la majoria dels pagaments d'anualitats es resolen i no mantenen la inflació.
La petita anualitat d'avui es veurà encara més petita en el futur. De 30 a 40 anys, el poder adquisitiu de la vostra pensió es podria reduir considerablement. Inverteu-vos a tu mateix, i podreu obtenir un millor rendiment a llarg termini dels vostres diners.
D'altra banda, si està més prop de la jubilació i busca ingressos garantits, la renda vitalària pot ser una opció més atractiva. No s'ha de preocupar d'invertir els diners en els precaris anys previs a la jubilació.
També pot tenir un millor sentit de la salut i la capacitat a curt termini de l'empresa per satisfer les seves promeses de pensions. (Les pensions estan assegurats pel govern a través de la Pension Benefit Guaranty Corporation, però quan les empreses es troben sota, els empleats i ex empleats solen no obtenir tot el que se'ls ha promès.) De vegades, les empreses ofereixen beneficis addicionals per incentivar els empleats més grans a romandre el seu pla.
Què fer amb un pagament de pensió de suma global
Si es fa càrrec de la suma global, consideri la possibilitat de transferir els diners directament des de la vostra pensió a un compte de jubilació individual (IRA) per a evitar que s'impedeixi. Si la vostra empresa us escriu un xec, teniu 60 dies per traslladar els diners a un compte preferit pels impostos abans que els impostos es tributi.
A menys que realment necessiti els fons, és millor evitar gastar la suma global abans de la jubilació. No només s'està perdent el creixement de la inversió a llarg termini, sinó que també haureu de pagar impostos sobre els diners en efectiu, més un 10% de penalització anticipada. Si teniu actius significatius al vostre pla, podeu fer front a una factura fiscal important.
Dins d'un IRA reenviament, els fons es poden invertir de la manera que trieu. Fins i tot podria comprar una anualitat dins de l'IRA per capturar alguns dels ingressos garantits pel vostre compte.
Alguns administradors del pla de jubilació, incloent Vanguard i Fidelity Investments, ofereixen assessorament i eines en línia per ajudar els empleats a decidir entre una anualitat i una suma global. Val la pena jugar amb alguns d'ells abans de prendre una decisió. També podeu contactar amb els administradors del pla per obtenir assessorament en funció de les vostres circumstàncies i objectius específics.
Llegir més: Els 5 majors errors de jubilació | Com gestionar un 401k quan deixes un treball Consells per triar un treball amb un gran pla de jubilació