Tot i que hi pot haver alguna orientació dels recursos humans, el que fa amb els estalvis de la vostra jubilació quan canvieu de feina sol ser de vosaltres. Llavors, què passa amb el vostre pla de 401k quan deixa un treball?
401 (k) Opcions del pla quan deixes un treball
Si teniu un 401 (k) patrocinat per l'empresari, és probable que s'enfronti a quatre opcions quan deixeu la vostra feina: manteniu-vos en el pla de l'empresari existent, traslladeu els diners al pla d'un nou empleador, traslladeu els diners a una adreça personalitzada compte de jubilació (conegut com a IRA) o cobrament.
Aquí teniu algunes coses a tenir en compte amb cada opció.
1. Deixeu els diners en el 401 (k) del vostre antic empleador. Moltes companyies permetran als empleats anteriors invertir-se en els seus plans 401 (k) indefinidament si hi ha almenys $ 5,000 en el pla. En una enquesta de prop de 1.100 participants del pla Fidelity, gairebé un terç dels enquestats es van quedar en 401 (k) d'un antic empleador durant 120 dies o més, perquè no estaven segurs de què fer. A menys que el pla de l'antic empleador tingui opcions d'inversió excepcionals o beneficis únics, però, deixar enrere el vostre 401 (k) rarament té sentit. Segons l' Oficina d'Estadístiques del Treball , el treballador mitjà dels EUA canvia de feina 11 vegades al llarg d'una carrera . Deixeu un pla de 401 (k) darrere de cadascun i, vingui a la jubilació, haurà d'ordenar una ruta de plans per esbrinar què té. Mentrestant, corre el risc de pagar més per a moltes inversions innecessàries.
Per assegurar-se que, si ha estat a través d'un acomiadament i no estem segurs del seu proper moviment, mantenir els seus fons 401 (k) amb un antic empleador pot tenir sentit a curt termini.
2. Mou els diners a un 401 (k) nou de l'ocupador. Si esteu iniciant un nou treball que ofereixi un pla de 401 (k), és possible que tingueu l'opció de portar el vostre pla anterior i consolidar-lo amb el nou sense fer cap impost. Si el nou pla té grans opcions d'inversió, això podria ser un gran moviment. Vostè manté els seus fons de jubilació creixent en un lloc, el que fa que sigui més fàcil de gestionar amb el temps.
A més, si el nou empresari ofereix préstecs amb plans de 401 (k), hi ha un saldo més important per demanar prestat.
3. Canvieu els diners en un compte de jubilació individual. Una altra opció és obrir el que es coneix com un IRA renovable, un compte de jubilació que existeix per consolidar altres comptes de jubilació en un sol lloc. És com una cistella en la qual pots llençar tots els teus antics 401 (k) s. Els diners es van traslladar a un control remot IRA roman impostos diferits per a la jubilació, i podeu invertir-lo de la manera que trieu. Dins d'un IRA renovat, els estalviadors tenen accés a innombrables opcions d'inversió, incloses accions, bons, fons d'inversió i inversions immobiliàries. Si això resulta aclaparador, podeu optar per un fons de cicle de vida que tria inversions segons la vostra data de retirada objectiu.
4. Efectiu del pla. Si hi ha una opció per evitar generalment, s'està arrossegant els seus 401 (k) diners per complet. Fins i tot si sembla diners fàcil o regal en un moment en què es necessita diners en efectiu, és probable que es penedeixi més tard. Això és degut a que si pren una distribució abans d'arribar a l'edat de jubilació de 59 ½, haurà d'impostos federals sobre la renda dels diners, més els impostos estatals i locals aplicables. A més, probablement també se us cobrarà una tarifa de penalització del 10 per cent per a la retirada anticipada.
(Encara que hi ha alguns casos en què es pot renunciar a la tarifa de penalització). És un alt cost per pagar i compromet el vostre estalvi de jubilació a llarg termini. En altres paraules, aquesta opció crea més problemes de diners que resoldre.
Considereu les vostres opcions amb compte
No hi ha cap moviment de 401 (k) correcte per a tothom, però si explora les vostres opcions, podeu determinar el que és correcte per a vosaltres. Tingueu en compte les vostres eleccions amb atenció abans de prendre una decisió i parleu amb els representants de recursos humans i els administradors del pla al vostre treball anterior i al vostre nou treball. El més important, si decideixes moure els diners d'un pla a un altre, fixeu-vos en les regles de transferència d'actius per no perdre una data límit o generar una distribució impagable inesperada.
Més informació: Com gestionar un 401 (k) quan deixeu un treball | Com gestionar una pensió quan deixeu un treball