El resultat? La majoria de punt. Quatre de cada cinc diuen que gasten menys d'una hora en les seves decisions de beneficis, i fins i tot més només trien els mateixos beneficis any rere any.
El preu de la inactivitat
Això pot ser costós si es tria malament. Suposem que opten per un pla on un metge que veu una vegada a l'any està fora de la xarxa. Això pot ser un cost que està disposat a suportar. Però si acabes necessitant els serveis del metge per un procediment addicional inesperat? Podríeu acabar pagant el 300% del que costaria si haguéssiu trobat un document a la xarxa des del punt de partida, d'acord amb un estudi de 2015 del Centro AHIP de Política i Recerca. De la mateixa manera, si opta per pagar les primes més altes que vénen amb plans que tenen deduïbles més baixos, però rarament veuen un metge o emplenen les receptes perquè són saludables com a cavall, podrien acabar pagant més en costos inicials del que calgui .
I el preu d'enganxar el cap a la sorra només puja més.
El cost total de l'assistència sanitària als EUA és d'aproximadament $ 3 bilions a l'any, dels quals els consumidors paguen de la seva butxaca uns $ 400 a $ 500 mil milions i la nostra proporció augmenta al voltant del 10 per cent anual.
"Estic disposat a apostar que la nostra acció només augmentarà", diu Thomas Torre de Copatient, una companyia que ajuda els consumidors a negociar les seves factures mèdiques i hospitalàries.
"Aquesta tendència és imparable".
Fer les decisions de beneficis correctes, per tant, depèn d'armar-se amb una comprensió real de la primera: tenir una comprensió bàsica dels termes que veieu quan llegiu sobre els plans de salut actuals. (Aflac també ha provat això, la majoria de la gent no ho fa). I, en segon lloc, poder respondre un parell de preguntes que us indicaran quin tipus de pla és probable que sigui millor per a la vostra billetera.
Fer les decisions de beneficis correctes, per tant, depèn d'armar-se amb el coneixement i la comprensió dels conceptes bàsics d'assegurança en el treball.
Parleu l'idioma
En primer lloc, cal tenir una comprensió ferma sobre els termes d'assegurança mèdica comuns. En la seva enquesta, l'AFLAC va trobar que la majoria de la gent no tenia control sobre un vocabulari bàsic de salut. És difícil prendre una decisió si no coneixeu els termes següents:
PPO: Una organització proveïdora preferida. Aquest és un pla de salut que no sol limitar-vos a proveïdors de serveis mèdics de la xarxa (o fer-vos recomanacions per als especialistes), però us exigirà que pagueu els costos de butxaca més elevats per als proveïdors sanitaris fora de la xarxa
Pla elevable de deducció: un pla que requereix que pagui la major part de la seva atenció (metges i prescripcions) fins que compleixi amb el deduïble.
Us qualifica per obrir un compte d'estalvi de salut o de salut.
HSA: per ajudar a sufragar els costos del deduïble més alt, tindrà una compta d'estalvi de salut en la qual vostè i el seu empresari poden dipositar diners abans d'impostos que es poden invertir i créixer sense impostos. Si utilitzeu els diners per pagar les despeses sanitàries qualificades, generalment no haurà de pagar cap impost quan l'utilitzi.
Premium: l'import que paga -principalment mensualment- per adquirir una assegurança mèdica.
Deduïble: l'import que paga de la seva butxaca per assistència sanitària abans que l'assegurador comenci a pagar la seva quota.
Copago: l'import que paga per una visita d'oficina o recepta que complementa el que paga l'asseguradora (fins que compleixi el màxim de càrrec).
Coassegurança: el percentatge d'un servei d'assistència sanitària que haureu de pagar fins que compleixi el màxim de càrrec.
Les grans decisions
Ara podeu passar a triar el pla adequat per a vostè. Aquí teniu les grans decisions que haureu de fer.
PPO vs. gran pla deduïble amb HSA. Si obteniu un pla a través del vostre empresari, probablement siguin les vostres opcions. Per realitzar la trucada, consulteu el vostre ús mèdic durant l'any passat. Quantes vegades vas veure un metge? Quantes receptes heu omplert? Si sou saludable i no pren molts medicaments, generalment està millor amb un pla deduïble elevat. Si teniu alts costos mèdics esperats, inclosos els productes farmacèutics, generalment esteu millor amb un PPO.
Compareu els deduïbles contra aquestes primes. Avís, he dit "en general millor". És possible seguir aquestes directrius i cometre errors. Tria un pla de salut basat només en primes, segons l'enquesta de Copatient. Les primes són importants, però no són l'únic element que cal tenir en compte, comenta Justin Sydnor, professor associat de la Wisconsin School of Business. Afegiu les primes anuals i compareu el que pagueu amb una política de més preu al que s'estalvia al deduïble. Si el vostre empresari fa una contribució a un compte d'estalvi de salut per sufragar un deduïble elevat, assegureu-vos de tenir-lo en compte.
Tingueu en compte els metges, formularis i altres costos. Assegureu-vos que teniu en compte les variables que no tenen un etiqueta de preu adjunt. Són els metges que voleu veure al vostre pla? Són les drogues que probablement prengui? Quant pagaràs, en forma de copagament o de coseguretat, cada cop que vagi per assistència mèdica? Mireu l'historial de salut de l'any passat i assumeixi que el vostre comportament serà en gran mesura el mateix.
I si no es pot permetre el pla més econòmic? Recordeu: un pla més econòmic és millor que cap pla.
Amb Kelly Hultgren