Fer que l'assegurança de salut sigui assequible amb HDHP
Els HDHP qualificats són plans que compleixen amb els requisits perquè els membres del pla també utilitzin un acord d'estalvi per a la salut o un compte de reemborsament de salut per ajudar a estirar encara més els diners per a la salut. Alguns crítics creuen que els plans de cura de la salut deduïbles en gran mesura perjudiquen els consumidors perquè mai no paguen completament el deduïble anual abans que finalitzi el pla, de manera que es redueixi la cobertura fins a aquest moment.
Tanmateix, la gran majoria dels empresaris ofereixen una selecció de tres nivells de plans de salut, i els HDHP són en general els plans preferits que s'ofereixen, fora de les HMOs i opcions de cotització definida.
Com funcionen els plans HDHP?
Els empresaris poden triar el tipus de HDHP ofert als empleats. Un HDHP pot permetre només la cobertura a la xarxa, similar a una HMO, o permetre una cobertura fora de xarxa, similar a un pla de POS o PPO. Si un pla només té beneficis a la xarxa, els membres no poden sortir de la xarxa una vegada que es compleixi el deduïble.
Per obtenir un pla que permeti beneficis tant dins com fora de la xarxa, els membres generalment rebran millors beneficis mantenint-se a la xarxa. Tots els beneficis fora i fora de la xarxa que s'ofereixen a través del pla HDHP, inclosa la cobertura de medicaments amb recepta si s'ofereix, s'han d'aplicar al deduïble.
Molts, però no tots, els plans HDHP cobriran les visites preventives i mèdiques d'atenció primària per un copagament baix, tot i que això no és necessari.
Els plans HDHP no estan destinats a cobrir els costos d'assistència sanitària inicials, com ara visites preventives, especialitzades i de laboratori. En canvi, estan destinats a cobrir esdeveniments catastròfics com ara malalties cròniques o visites hospitalàries prolongades. Es preveu que els assegurats del pla paguin els càrrecs mèdics i d'instal·lacions fins que es compleixi el deduïble. Un cop els membres arriben al màxim de butxaca, tots els serveis mèdics es cobren sense cap cost.
Què és el màxim deduïble i fora de pràctica de HDHP?
Els membres del pla HDHP tenen majors costos anuals deduïbles per la seva cobertura assistencial, tal com suggereix el nom del pla. El deduïble és la quantitat de diners que un membre del pla ha de passar des de la butxaca abans que s'iniciï la cobertura. Almenys una part d'aquesta quantitat deduïble està coberta per l'HSA o l'HRA. Com a part de la legislació, hi ha uns límits mínims deduïbles fixats cada any i ajustats per la inflació, perquè un pla es qualifiqui com a HDHP.
El Servei d'Ingressos Interns (IRS) determina els límits anuals per als plans d'alta cura de deduïbles.
Mínim deduïble:
- Individual: 2016 - $ 1.300
- Família: 2016 - 2.600 dòlars
El màxim anual de butxaca és la quantitat màxima de diners que paga el membre abans que els serveis mèdics es proporcionin sense cap cost.
El màxim anual de butxaca inclou els deduïbles i els pagaments de coseguro. No s'inclouen en el màxim de butxaca els beneficis màxims per a tota la vida, els imports habituals, habituals i raonables (UCR), els límits de beneficis existents i els requisits de precontrucció. Igual que el mínim deduïble de HDHP, el màxim de butxaca s'ajusta cada any per la inflació.
Màxim de fora de butxaca:
- Individual: 2016 - $ 6,550
- Família: 2016 - $ 13,100
També hi ha una aprovació de l'IRS per obtenir contribucions per a aquells que tenen 55 anys o més de $ 1,000 per persona.
Beneficis per als empresaris
Atès que els HDHP no ofereixen una àmplia cobertura sanitària, ofereixen primes molt més baixes al consumidor. Amb els deduïbles més alts, es pensa que els membres del pla tenen menys probabilitats de veure un metge a menys que sigui mèdicament necessari. També es pensa que els pacients busquen serveis de salut que ofereixen un bon valor per al dòlar.
L'ús d'un HSA o HRA amb el HDHP pot ajudar a reduir els costos premium o buscar opcions de pagament propi amb els proveïdors que ofereixen descomptes. El pla HDHP vol dir que els empleats paguen la part del lleó de l'import deduïble, i mantenen els costos baixos per a tothom.