Probablement no conegui el poder del vostre HSA per a l'estalvi de jubilació
Els planificadors financers saben quelcom que no és possible, quan maximitzeu la vostra HSA, es produeixen alguns avantatges fiscals forts. Sabia que el vostre compte d'estalvi de salut pot ser una part important del vostre óvul niu de jubilació?
Què és un HSA?
Un compte d'estalvi de salut-o HSA- és un compte específicament per pagar els costos sanitaris. A causa dels avantatges fiscals que acompanyen la vostra HSA, contribuir i utilitzar el compte per pagar les despeses mèdiques qualificades, obtindreu un descompte significatiu en els costos de salut.
Estic qualificat?
No tothom es beneficia d'un HSA. La qualificació principal és que heu de cobrir un Pla de salut d'alta deducció (HDHP). Com el seu nom indica, els HDHP requereixen que pagui una part significativa dels costos de l'atenció mèdica abans d'iniciar l'assegurança. Per qualificar per a un HSA, el pla ha de requerir que pagui almenys els primers $ 1.350 ($ 2.700 per als plans familiars) i un màxim de $ 6,650. (13.300 dòlars per a famílies)
Advertència: Per qualificar per a un HSA, heu de pagar els imports anteriors abans que l'assegurança pagui res. Això significa que sou responsable dels costos ajustats per l'assegurança de les consultes mèdiques. Si carreguen la companyia d'assegurances de 150 € per a una visita, heu de pagar-lo fins que pagueu el deduïble. Recordeu, però, que podeu utilitzar el vostre saldo HSA per pagar aquests costos.
Si vostè pot donar-se el luxe d'assumir aquestes porcions de la seva atenció mèdica per avançat, HDHP solen costar menys que altres plans d'assegurança de salut i probablement qualificar per a un HSA.
Estàs en bona salut?
El propòsit principal del vostre HSA és pagar l'assistència mèdica, però si utilitzeu tot el saldo cada any, no podeu aprofitar els beneficis que suposa mantenir un saldo a llarg termini. Per aquest motiu, no pensi en el vostre compte d'estalvi de salut com a vehicle d'inversió si s'esgoten els saldo cada any.
Per què Max Out your HSA?
Els beneficis fiscals són tan bons que alguns planificadors financers diuen que augmenten la vostra HSA abans de contribuir a un IRA. Heus aquí el perquè:
- Obté una deducció fiscal quan aporteu fons. A partir del 2018, podeu cancel·lar fins a $ 3,450 de les vostres aportacions si sou solter o $ 6,900 per a plans familiars.
- No paga cap impost després de la retirada, sempre que utilitzeu els diners per pagar les despeses mèdiques qualificades o les primes d'assegurança mèdica qualificades si teniu més de 65 anys.
Amb un IRA, obteniu un o altre; obtens els avantatges fiscals quan contribueix o quan retireu, però no tots dos. Amb un HSA, obteniu els beneficis fiscals d'ambdós costats.
Límits de cotització
A partir del 2018, podeu contribuir amb un màxim de $ 3,450 o $ 6,900 per a famílies. (Els mateixos límits que qualifiquen per a una deducció fiscal). Igual que altres comptes de jubilació, aquests límits s'ajusten segons les taxes d'inflació. Una vegada que arribeu al màxim, redireccioneu les contribucions a un IRA, 401 (k), o un altre compte de jubilació. A més, igual que altres comptes de jubilació, teniu permès un ingrés addicional de més de $ 1,000 quan arribeu als 55 anys.
Honoraris de penes
Igual que tots els comptes de jubilació amb avantatges fiscals, si utilitzeu els diners per a alguna cosa fora del seu propòsit, l'IRS us cobrirà algunes penes bastant fortes.
Els fons HSA s'han d'utilitzar per a despeses mèdiques qualificades. Si utilitzeu els diners per a qualsevol altra cosa, paga els impostos sobre la renda ordinària sobre la retirada més una multa del 20 per cent. Alguns càlculs ràpids mostren que podria pagar gairebé un 50 per cent o més en impostos i sancions si no utilitza els diners per al seu propòsit.
Quan arribeu als 65 anys, les coses canvien lleugerament. Podeu utilitzar els fons per a altres coses que no siguin les despeses mèdiques, però només pagareu l'impost sobre la renda ordinària.
Si teniu bona salut o podeu pagar aquests costos mèdics a la butxaca fins que arribeu al vostre deduïble, podeu pensar-ho afegint $ 3,450 addicionals o $ 6,900 al màxim anual de Roth IRA. Això és molt bo.
Com està invertit
Abans d'utilitzar el vostre HSA com a vehicle d'inversió, feu alguns estudis. Si el vostre empresari li ofereix l'HDHP amb un compte d'estalvi de salut, primer pregunteu sobre l'empresa que mantindrà els fons HSA.
Si no és més que un veritable compte d'estalvi, no obtindreu gaire beneficis de maximitzar-lo perquè els diners no s'estan invertint. Moltes empreses us permeten invertir els fons en una cosa més agressiva que un compte d'estalvi tradicional. Si el vostre HSA inclou opcions d'inversió, aquí és on l'HSA es converteix en un vehicle per a la construcció de riqueses.
No t'oblidis d'això
Tot i que és apte per a un HSA si treballa per compte propi, la majoria de les persones obtenen el compte a través del seu empresari. Igual que un 401 (k), quan sortiu de la vostra empresa actual, aquest compte és vostre per portar amb vosaltres. Mentre estigueu inscrit en un HDHP, podeu contribuir al vostre HSA. No us oblideu del vostre compte i recopileu tota la informació sobre el vostre departament de recursos humans si teniu poc contacte amb ell en el passat.
Algunes matemàtiques simples
Per mostrar-vos el poder d'un HSA, tingueu en compte això: en nom de matemàtiques simples, diguem que la màxima contribució mai no ha augmentat i que ha contribuït al màxim cada any durant 20 anys i obté una taxa de retorn del 4%.
Anem a utilitzar una taxa de retorn molt conservadora perquè tindreu alguns anys en què heu de retirar alguns fons per a despeses mèdiques. Utilitzant aquests números, tindria un saldo de més de 113.000 dòlars que és completament lliure d'impostos si s'utilitza en despeses mèdiques qualificades.
A mesura que envelleix, les despeses mèdiques es convertiran en una part més gran del vostre pressupost mensual. Tenir aquesta quantitat de diners reservada a les despeses que també podria incloure l'atenció a llarg termini més endavant a la vida allibera els seus altres fons de jubilació per a coses més discrecionals.
No vegeu el vostre compte d'estalvi de salut com a zero a terme abans de final de cada any. Aquesta és una eina valuosa en l'arsenal d'estalvi de jubilació.