Segons el Sourcebook de Gestió de Discapacitat, les discapacitats severs han augmentat un 400 per cent en els últims 25 anys des dels 17 fins als 44 anys. Abans dels 65 anys, una de cada set persones es veurà inhabilitada durant cinc anys o més.
Quants segments de discapacitat necessiteu?
Si creieu que el govern s'encarregarà de vosaltres, torna a pensar. Qualificar els beneficis per discapacitat de la Seguretat Social o la Compensació del treballador serà un desafiament i la mida del pagament probablement provocarà un dèficit d'ingressos. La seguretat social sola pot tenir llargs períodes d'espera.
La decisió important que haurà de fer la vostra petita empresa és la quantitat d'assegurança de discapacitat que necessita i pot permetre's. Reviseu els vostres actius i passius per determinar quant de temps es pot anar sense ingressos. Avalueu les vostres despeses i feu els ajustos necessaris per a un estil de vida amb discapacitat. En cas de discapacitat, és possible que tingueu prou recursos financers a curt termini, però és més probable que la vostra empresa necessiti una assegurança de discapacitat a llarg termini.
Al determinar la vostra assegurança de discapacitat cal recordar que no pot comprar cobertura d'ingressos del 100%. Les companyies d'assegurances no cobreixen els ingressos totals perquè volen oferir un incentiu perquè torni a treballar. La cobertura típica és del 50-60% dels ingressos bruts. La major part de les polítiques de discapacitat cobreixen entre 40% i 80% dels seus ingressos en funció de la quantitat que estigui disposada a pagar.
Penseu en la possibilitat de considerar els següents factors quan compreu una assegurança de discapacitat per a la vostra empresa petita
11 consells per comprar assegurança de discapacitat per a petites empreses
Definir la discapacitat: qualsevol propietari de la petita empresa que estigui considerant adquirir una assegurança de discapacitat seria prudent comparar la definició del terme per part de cada proveïdor d'assegurances. Una política de discapacitat pot definir la discapacitat aplicada a la vostra ocupació específica o a qualsevol ocupació. Si teniu habilitats transferibles a una altra tasca i no podeu dur a terme el vostre treball específic, algunes polítiques no us consideren inhabilitat. Revisi acuradament si està cobert per a qualsevol o totes les ocupacions, així com l'abast de la cobertura.
Afegiu COLA: l' opció d'ajustar el cost de vida (COLA) ajudarà al vostre pla a mantenir-se actualitzat amb una inflació creixent. Després d'un reclam de discapacitat, els vostres beneficis s'ajustaran cada any d'acord amb l'ajustament preestablert establert al pilot.
Consulteu Associacions : si sou un professional, és possible que vulgueu cercar l'associació de la vostra indústria per als plans de grup. Moltes associacions ofereixen als membres diversos beneficis que inclouen assegurança de vida i invalidesa. Reviseu el cost i els detalls d'aquests plans.
Determineu el tipus de discapacitat: no totes les discapacitats es cobriran sota una política.
Un programador informàtic es tractarà de discapacitats com la síndrome del túnel carpià. Quines discapacitats es cobreixen al vostre pla?
Garantia d'assegurança: no es tracta d'una opció d'assegurança d'invalidesa per ignorar. Si voleu afegir més assegurança en el futur sense més requisits mèdics, l'opció d'assegurança garantida és la millor per a vostè.
Política no cancel·lable: si voleu que les primes fixes i els beneficis considerin una política no cancel·lable. Aquesta és la millor opció per bloquejar els costos i els beneficis, però sí amb un preu més alt. Treballa amb el que pots pagar.
Consulteu les puntuacions financeres: abans de prendre la decisió final de seleccionar l'assegurança de discapacitat, reviseu els operadors. AM Best Company o Standard and Poor's proporciona valoracions de la força financera de les organitzacions d'assegurances.
El vostre agent d'assegurances us pot proporcionar puntuacions.
Juga al joc d'espera: augmentar el període d'espera o el període d'eliminació del pagament de la discapacitat pot comportar un menor cost d'assegurança per incapacitat. Mireu els vostres recursos financers i calculeu quant de temps pot durar abans de rebre els beneficis. Tingueu en compte que el primer pagament normalment serà de 30 dies després del període d'espera.
Reviseu les polítiques existents: reviseu les vostres polítiques d'assegurança de vida i hipoteca per explorar el cost d'afegir un pilot de la discapacitat a la política. Una renúncia al pilot premium pot ajudar a reduir les despeses en cas d'incapacitat.
Política general de negocis : un pla de despeses generals d'empreses (BOE) pot ser una addició benvinguda als assegurats que no només vulguin cobrir els ingressos, sinó també cobertures, com ara la nòmina, els beneficis, la renda i les utilitats. Aquesta opció us pot ajudar a mantenir la vostra empresa en funcionament mentre es recupera d'una discapacitat.
Trobeu un agent o corredor: el negoci de les assegurances és complex i canvia constantment. Com a petit empresari, trobeu un bon corredor o agent d'assegurances que us ajudarà a trobar la millor política per a les vostres necessitats i ajudar-vos a dirigir el vostre negoci a través del laberint d'opcions d'assegurança de discapacitat.
La compra de l'assegurança de discapacitat per a la vostra petita empresa no s'ha de basar només en el preu premium. Trobar el millor pla per a la vostra empresa requerirà una ullada a les opcions imprescindibles per a les vostres circumstàncies i pressupost.