Conegui els conceptes bàsics de l'assegurança de discapacitat a llarg termini
El Consell de sensibilització sobre discapacitats informa que l'absència mitjana de discapacitat a llarg termini és de 34,6 mesos. La majoria de lesions i malalties són causades per lesions musculoesquelètiques i càncer.
Per això, els empresaris han de tenir un pla d'assegurança de discapacitat a llarg termini per protegir els empleats i garantir que tornin a treballar en un període de temps raonable.
Què és l'assegurança de discapacitat a llarg termini?
L'assegurança de discapacitat a llarg termini cobreix una part dels ingressos d'un empleat (al voltant del 50-70%) quan l'empleat s'ha deteriorat o està greument malalt.
És important tenir en compte que si un empleat està malmès del treball, la indemnització dels treballadors no els cobrirà. Quan un empleat no pot treballar durant un període prolongat de temps, un pla de discapacitat a llarg termini pot ajudar a cobrir una part del salari de l'empleat. La discapacitat a llarg termini generalment s'inicia després d'una política d'incapacitat a curt termini que s'ha esgotat. Això passa entre les 10 i les 53 setmanes després d'un esdeveniment elegible, amb una mitjana de 26 setmanes.
El Departament de Treball dels EUA informa que "La majoria dels plans a llarg termini (el 88 per cent) tenen un import màxim a pagar i el pagament màxim mitjà el 2014 va ser de $ 8.000 per mes".
Qui paga la cobertura de discapacitat a llarg termini?
Hi ha algunes opcions sobre qui pot pagar un pla de discapacitat a llarg termini. Fa anys, moltes empreses pagaven la quantitat total de discapacitat a llarg termini. Ara, la tendència té costos que s'allunyen d'aquest mètode. Depenent de quina opció es tria, pot haver-hi diferents costos i implicacions fiscals:
- Pla integral del treballador
- Pla complet d'empleats
- Pla de costos compartits
Termes i responsabilitats de cobertura
L'assegurança per a persones amb discapacitat és un benefici que generalment és una de les parts més importants d'un paquet de beneficis. Tot i que algunes empreses opten per finançar una discapacitat a curt termini o fins i tot no ofereixen cap, molts més empresaris ofereixen un programa de discapacitat a llarg termini finançat a través d'un administrador de tercers, com ara una assegurança de discapacitat. Els empleats poden triar quanta cobertura triar per als seus empleats.
La majoria dels plans inclouen un 50-70% del salari mensual. La durada dels beneficis del pla també es pot estendre per un temps. Alguns plans només paguen entre 5 i 10 anys de discapacitat per a qualsevol persona qualificada, mentre que altres paguen fins als 65 anys, segons un calendari de tarifes.
Certes ocupacions dicten els imports de la cobertura i la responsabilitat última dels empresaris per proporcionar beneficis adequats per a la seva plantilla. El DOL informa que les ocupacions de pagament més baixes en el sector de serveis tendeixen a ser menys propenses a elegir la cobertura, i són les més propenses a lesions. També són el grup ocupacional que és més probable que sol·liciti l'assegurança de discapacitat de la Seguretat Social.
Segons les regles del pla, els empleats que presenten una discapacitat només poden optar a la cobertura en determinats termes. Els termes principals s'enumeren a continuació:
- Els empleats necessiten treballar per a l'empresari durant un temps determinat abans que s'iniciï la cobertura.
- Els empleats necessiten treballar a temps complet, generalment 30 hores o més per setmana.
Els següents són part del que un paquet de beneficis per al pla de discapacitat a llarg termini pot incloure:
- Percentatge del salari mensual pagat fins a una quantitat mensual predeterminada (normalment entre el 50% i el 70% del sou mensual).
- Inicia (normalment entre 90 i 180 dies).
Segons els termes del pla, una persona amb discapacitat pot limitar-se a la cobertura que reben i haurà de triar una altra carrera per a la qual siguin adequats, en educació o formació.
Una altra opció, generalment reservada per a treballadors altament qualificats o superior, és un contracte de discapacitat a llarg termini que permet que una persona amb discapacitat rebi beneficis durant tota la vida de la cobertura, sense canviar de professió.