L'assegurança de salut empresarial és un cost important de fer negocis, especialment per a petites empreses i empreses mom-and-pop. Amb les primes en alça, molts propietaris de petites empreses demanen als seus empleats que suportin més càrrecs financers o que rebutgin beneficis totalment.
El Fons de la Commonwealth amb seu a Nova York, un grup d'advocats per a la reforma de l'assistència sanitària, diu que les despeses d'assegurança de salut de les petites empreses suposen un 18 per cent més que les de les grans empreses.
A Califòrnia, els costos d'assegurança de salut només van augmentar el 10 per cent el 2006, segons l'Enquesta de Beneficis Sanitaris de l'empresari de Califòrnia.
Aquests costos han demostrat ser massa elevats per a moltes empreses petites. Segons la Cambra de Comerç dels EUA, més de 45 milions de nord-americans no estan assegurats, i aproximadament el 60 per cent dels no assegurats són emprats per petites empreses.
L'any 2006, el cost mitjà mensual d'assegurança mèdica per a plans de petits grups, que són àmpliament utilitzats per petites empreses, era de 311 dòlars al mes, segons una enquesta dels plans d'assegurança mèdica d'Estats Units, un grup comercial que representa les companyies d'assegurances de salut. La prima mitjana d'una família de quatre va ser de $ 814 per mes, segons va informar l'associació.
L'assegurança mèdica per a petites empreses pot fer un gran encuny dels seus ingressos, però els beneficis sovint atrauen millors empleats i ajuden a mantenir els treballadors existents. Els treballadors satisfets i saludables tenen més possibilitats d'ajudar al vostre negoci a créixer.
Si està lluitant per proporcionar assegurança mèdica, aquí teniu alguns consells que podrien reduir els costos d'assegurança mèdica de les petites empreses.
1. Mantenir els empleats sans. Motorola Inc., per exemple, ha instituït un programa integral de benestar que inclou la gestió de malalties per afliccions com l'asma i la diabetis, així com oferir vacunes contra la grip, projeccions de càncer, sessions de cessament del tabac i una línia telefònica de 24 hores amb personal infermeres.
La companyia va descobrir que, per cada dòlar que va invertir, va estalviar 3,93 dòlars, segons un informe del informe del Departament de Salut i Serveis Humans dels EUA, "Prevention Makes Common Cents". Així mateix, el fabricant de maquinària pesada Caterpillar estima que el seu programa de benestar es guardarà la companyia de 700 milions de dòlars l'any 2015.
Aquests programes de benestar no només fan feliços als comptadors d'empreses. També són populars entre els treballadors. El gegant farmacèutic Pfizer Inc. va trobar que el 85 per cent dels seus empleats a les seves oficines a Nova York participaven com a mínim en un programa de benestar i que el 80 per cent utilitza instal·lacions in situ com ara centres de gimnàs o fisioteràpia, segons l'informe HHS.
2. Redueix la cobertura. Reduir la cobertura o demanar als seus empleats que contribueixin més al pla és un pas lògic per reduir els costos d'assegurança de salut de les petites empreses. El desavantatge d'aquesta estratègia és que probablement serà impopular amb els treballadors.
És bastant comú que les empreses excloguin l'assegurança dental i de visió, però parleu amb els vostres empleats per veure què volen cobrir. Poden optar per tenir una assegurança dental i de visió i un compte d'estalvi de salut, per exemple.
3. Considereu els comptes d'estalvi de salut. Els comptes d'estalvi de salut són una opció cada vegada més popular per als propietaris de petites empreses. Aquests comptes exempts d'impostos, que s'utilitzen per a pagar determinades despeses mèdiques, podrien reduir els costos d'assegurança mèdica de les petites empreses, alhora que li donen els impostos als seus empleats.
Heu de tenir un pla d'assegurança mèdica d'alt deduïble per establir un compte d'estalvi de salut. Per exemple, el 2007 la deducció mínima per a particulars és de $ 1.100; per a famílies, és de $ 2,200.
Això significa que vostè o els seus empleats haurien de pagar 1.100 dòlars de les seves butxaques per a les despeses d'atenció mèdica, com ara visites mèdiques o prescripcions abans de ser reemborsats per la companyia d'assegurances.
Però hi ha beneficis: el 2007, els empresaris, els treballadors i les seves famílies poden contribuir amb impostos de fins a $ 2,850 per a comptes individuals d'estalvi de salut o $ 5,650 per a comptes familiars. Aquests fons només es poden utilitzar per cobrir els costos d'assistència sanitària, i els empleats poden prendre els seus comptes amb ells si surten. Els fons en general no caduquen.
Les contribucions i les retirades són gratuïtament gratuïtes, i els individus poden reclamar deduccions fiscals en els seus 1040 formularis, és a dir, els empleats no necessiten detallar per obtenir el descompte fiscal. Les contribucions dels empleadors també són deduïbles d'impostos per als empresaris, però no són obligatoris. Les persones també poden configurar comptes d'estalvi de salut.
Per establir o participar en un compte d'estalvi de salut, la vostra única assegurança mèdica integral pot ser el pla d'assegurança mèdica d'alt deduïble i s'ha d'oferir a tots els empleats.
Els comptes d'estalvi de salut beneficien els empleats sans que no veuen regularment els metges. No obstant això, vostè o els seus empleats poden tenir una assegurança mèdica que cobreixi específicament malalties, incloses certes malalties o malalties, accidents, atenció dental i de visió.
4. Uniu-vos a un grup. Els plans d'assegurança mèdica de grup reduït abasten entre dos i 50 empleats, tot i que hi ha plans d'assegurança "grupal d'un" per als treballadors per compte propi que ofereixen beneficis similars.
Com més gran sigui el vostre grup, més baixes seran les primeres. Segons l'enquesta de plans d'assegurança mèdica d'Amèrica 2006, el 80 per cent dels grups petits enquestats tenien 10 o menys empleats en els seus plans d'assegurança de salut, i les primes mensuals mitjanes per als individus eren de 330 dòlars. Les empreses amb entre 26 i 50 empleats van pagar 287 dòlars al mes per primes simples.
Si el vostre negoci té menys de 10 empleats, encara podeu associar-vos amb altres empreses o persones i ampliar el vostre pla de grup. Tingueu en compte que les lleis de salut es regeixen pels estats, de manera que voldreu associar-vos amb persones del vostre estat.
5. Compra al voltant. L'assegurança de salut és un negoci enorme, de manera que comprar-se per diferents proveïdors podria reduir els costos d'assegurança mèdica de les petites empreses. Comença per buscar a Internet i també demanar als altres propietaris de les petites empreses el que paguen per assegurar la salut. Els agents d'assegurances cobraran honoraris, però estalviaran temps i poden investigar plans d'assegurança mèdica per a vostè. La Federació Nacional d'Empreses Autònomes es va associar amb eHealthInsurance, una agència nacional d'assegurances de salut que li ofereix diverses pressupostos en línia.
Tiare Rath és periodista independent i un antic columnista de finances personals per MarketWatch.com