Els secrets d'IRA i com treure el màxim profit dels seus ingressos per jubilació
Un IRA no pretén substituir, sinó augmentar qualsevol altre tipus de inversions i beneficis de jubilació que els adults que treballin rebran una vegada que arribin a l'edat de jubilació.
10 coses per aprendre sobre IRA
Quant saps sobre IRA? Potser sou nou al concepte o heu escoltat molts mites sobre com funcionen. Aquests són els primers 10 conceptes bàsics de l'IRA que cal saber per ser un inversor intel·ligent.
1. Comenceu avui mateix
Els estudis han demostrat que la gent sol esperar fins que estiguin a mitjans dels anys 30 i 40 abans de començar a prendre seriosament els estalvis de jubilació. Segons un estudi de 2017 realitzat per Merrill Lynch i Age Wave, un terç de tots els adults (majors de 25 anys) no tenen estalvis de jubilació, i el 23% té menys de 10.000 dòlars per al futur. Un avorrit 81 per cent no sap ni quant diners necessitaran retirar-se. Això és temible tenint en compte que alguns analistes creuen que els beneficis de la Seguretat Social actuals s'esgotaran l'any 2034.
El moment és començar a posar una part dels vostres guanys en un IRA. Posi el màxim possible al vostre IRA per disposar dels fons disponibles en el moment de la seva retirada.
2. Hi ha límits anuals de cotització
El Servei d'Ingressos Interns (IRS) posa un límit a les contribucions anuals, així que si us plau, reviseu-ho acuradament amb el vostre planificador financer.
Per al'any fiscal de 2017, els límits del pla per a un IRA tradicional per a un individu és de $ 5,500, amb un ajornament addicional de $ 1,000 per a qualsevol persona major de 50 anys. Voleu maximitzar els vostres estalvis fiscals? Tingueu en compte la possibilitat de contribuir almenys amb un compte addicional de 3.500 dòlars addicionals al vostre compte d'estalvi de salut. Si teniu un compte d'estalvis de jubilació en el lloc de treball i un IRA personal, les contribucions combinades no poden excedir els imports aprovats per l'IRS.
3. Hi ha diferents tipus d'IRAs
Només perquè el vostre empresari ofereix un tipus d'IRA no vol dir que estigui limitat a aquesta elecció. De fet, hi ha diversos tipus de plans d'IRA per triar. Els tipus més comuns d'IRA són tradicionals i Roth. A més, hi ha plans totalment finançats per empleats, totalment finançats per empresaris o una combinació de cadascun d'ells. La majoria dels empleadors ofereixen IRA que són finançats pels empleats i, a continuació, els dòlars coincideixen amb l'empresa. Aquests són els IRA més preferibles. Tanmateix, les empreses també poden optar per exigir als empleats plans d'autoconfiguració d'IRA i només ofereixen diners extra a finals d'any a través d'un programa SEP o d'intercanvi de guanys. Els individus autònoms també poden triar un SEP IRA o un IRA SIMPLE per començar a estalviar guanys per a la jubilació, de manera que no es limita a aquells que tenen treballs tradicionals.
4. És possible contribuir a un IRA per a un cònjuge legal
Un factor sovint passat per alt és que una persona casada també pot aportar els fons anuals màxims en un compte IRA pel seu cònjuge. Seva crida esposa d'IRA. El cònjuge no ha de ser emprat. Aquesta opció pot, bàsicament, duplicar els ingressos per jubilació d'una parella casada. Per exemple, una parella major de 50 anys podria allunyar $ 13,000 extra per any utilitzant aquest mètode.
5. Els individus poden ampliar el temps d'inversió
Una altra gran característica dels IRA és la possibilitat de continuar invertint fons després del 31 de desembre de cada any. De fet, moltes persones aporten diners addicionals al seu IRA per reduir la seva base imposable abans del 15 d'abril. Això significa que si heu d'impostos a finals de 2017, podeu optar per invertir aquesta quantitat al vostre IRA i evitar pagar les sancions fiscals.
Tingueu en compte que si heu demanat préstecs en efectiu contra el vostre IRA, encara se us tributaran les comissions locals i estatals perquè es consideren ingressos.
6. En lloc de sortir; Roll Over
No, no parlem d'un gos aquí. Si deixeu un empresari amb un fons de jubilació de qualsevol tipus, se us donarà l'opció de retirar-lo o arrossegar-lo a un 401 (k) o IRA. Sempre és preferible transferir els vostres fons directament al vostre compte de jubilació amb el vostre nou empresari per al vostre banc. Si rebeu els vostres fons, podeu esperar pagar almenys el 30% de les despeses i els impostos administratius. Depenent del estat en què visqui també es pot gravar un 10 per cent addicional al final de l'any. La superació dels vostres fons no els fa que no estiguin disponibles, però us ajuden a conservar més diners.
7. L'oncle Sam Will (eventualment) us farà servir el vostre IRA
És interessant tenir en compte, però l'IRS farà que tots els individus majors de 70 anys d'edat utilitzin els seus fons IRA. No poden continuar guanyant o acumulant després d'aquesta edat. És possible començar amb els fons de jubilació de la Seguretat Social a l'edat de 62 anys i continuar treballant a temps parcial i contribuir a un IRA fins a l'edat de 70 1/2. Aquest curt període pot ajudar a qualsevol persona a compensar el potencial d'ingressos perduts, però és molt breu. És molt millor tenir un pla com s'invertirà l'IRA a l'edat de jubilació. Per exemple, algú que anticipa la jubilació a l'edat de 62 anys potser vulgui començar a estudiar la inversió en béns immobles o un altre tipus de riquesa transferible - que es deixi com a herència.
8. Els beneficiaris de l'IRA tenen diferents regles
Quan es tracta de beneficiaris, hi ha dues regles diferents. Els beneficiaris del cònjuge tenen dret a l'import total de l'IRA amb menys del 10 per cent de sanció per a la retirada anticipada (si són menors de 59 anys 1/2). Quan arriben als 65 anys, aquesta pena cau a zero. Els no afectats per les pesqueries no emeten la pena del 10 per cent. Això és quelcom a tenir en compte a l'hora d'escollir un pla IRA. Si us passa alguna cosa, teniu un pla perquè el vostre cònjuge continuï al vostre nivell d'ingressos actual?
9. Les inscripcions automàtiques no sempre estan al vostre favor
La creixent tendència dels empresaris és augmentar la participació en els fons de jubilació, ja que requereix la inscripció automàtica. Pot semblar fàcil, però hi ha alguns riscos si no s'està prestant atenció. Els vostres diners es podrien col·locar en un fons de data de destinació, que en realitat augmenta el risc. També podeu suposar que el percentatge de salari que heu registrat és suficient per proporcionar-vos la jubilació. Tots dos escenaris no us serviran. Llegiu atentament els documents del pla abans d'inscriure's, i recordeu que sempre teniu l'opció d'excloure'ls.
10. Un IRA pot protegir-lo dels col.lectors de deutes
Si es troba en greu deute i considera fallida, posar diners a un IRA pot protegir els seus actius durant aquest període. La majoria de la gent no s'adona que el govern exclou fins a $ 1 milió de fons en un IRA aprovat. No ha de preocupar-se perquè els creditors vinguessin a trucar i cobraran els seus diners de jubilació. Sempre és una bona idea sortir del deute però, perquè pugui gaudir de la seva jubilació per complet.