Usar malament el vostre compte d'estalvi de salut podria costar-vos-ho
Això és important, tenint en compte que la parella mitjana de 65 anys d'edat dedicarà aproximadament 275.000 dòlars a la cura de la salut durant la jubilació. Aquesta xifra no inclou el cost de l'atenció a llarg termini, que pot afegir milers de dòlars al total.
Medicare pot recollir la pestanya d'alguns dels seus costos d'atenció mèdica durant la jubilació, però no cobreix tot, inclosa l'atenció a llarg termini. Aquí és on un HSA pot ser molt valuós. Podeu retirar fons de la vostra HSA sense impostos per a despeses mèdiques qualificades. A més, també podeu fer clic a la vostra HSA per a altres necessitats financeres, amb una advertència d'impostos, és clar.
Si teniu accés a un compte d'estalvi de salut, és important assegurar-vos que l'utilitzeu al màxim. Això comença per evitar aquests errors comuns.
Error 1: confondre una HSA amb una FSA
Un acord d'estalvi flexible és un altre tipus de compte d'estalvis amb avantatges fiscals per a l'atenció sanitària. Encara que les sigles de FSA i HSA són semblants, hi ha algunes diferències importants que cal tenir en compte si el vostre empresari li dóna l'opció d'utilitzar qualsevol pla.
En primer lloc, un HSA us permet estalviar més per a la cura de la salut. Per al 2017, les contribucions abans de l'impost a una FSA tenen un límit de 2.600 dòlars.
Amb un HSA, podeu contribuir amb $ 3,400 si teniu cobertura i $ 6,750 per a la cobertura familiar. Els límits de l'HSA es van pujar a $ 3,450 i $ 6,900, respectivament, el 2018.
Llavors, per què és tan important? Les contribucions de la FSA redueixen els salaris imposables, mentre que les contribucions de HSA són deduïbles d'impostos. De qualsevol manera, obté un saldo impositiu, però si supera la seva HSA, això podria generar un avantatge fiscal més gran al final de l'any.
L'altra cosa a saber és que les contribucions de la FSA no passen d'any en any. Amb un HSA, però, podeu deixar els diners al vostre compte fins que ho necessiteu. Això significa que no heu d'intentar frenar frenèticament aquestes contribucions cada any. Al contrari, podeu permetre'ls créixer.
Error 2: Assumir un HSA no val la pena si ets més gran
Si ja teniu 50 anys, és possible que no creieu que contribuir a una HSA valgui el vostre temps. En aquest punt, per exemple, podeu centrar-vos a jugar amb el pla de 401 (k) o un compte de jubilació individual. Això no vol dir, però, que encara no pugui aprofitar una HSA més endavant en la vida.
Assumeixi que té 50 anys d'edat i que aporta $ 6,000 anuals a un HSA, fins que arriba als 65 anys. (Recordeu que ja no podeu contribuir amb un HSA una vegada que ingresseu a Medicare). Suposant que obtingueu una rendibilitat anual del 3% i cau en el 25% de l'impost, podeu acumular aproximadament $ 115,000 per a les despeses d'assistència sanitària en funció de l'impost diferit. Fins i tot si estalvies menys que això, cada dòlar que fas servir es pot utilitzar per compensar els costos mèdics dels teus anys posteriors.
Error 3: falta de contribucions d'emparejamiento per part dels empleats
El 401 (k) no és l'única manera d'aconseguir diners gratuïts en forma de partit d'empresa.
Els empresaris també tenen l'opció d'oferir una contribució a les comptes d'estalvi de salut dels empleats. La captura és que les contribucions totals al compte, inclòs el que vostè i el vostre empresari han posat, no poden excedir el vostre límit d'aportació anual.
Això significa que si teniu cobertura individual per al 2017 i el vostre empresari coincideix amb el 100% del que estalvieu, podeu contribuir amb 1.700 dòlars i el vostre empresari pot igualar la mateixa quantitat. L'estructura de concordança del vostre pla pot ser diferent, però val la pena revisar el vostre pla per veure si hi ha una coincidència, ja que redueix l'import que heu de desar.
Error 4: no pensant en una gran imatge
La funció principal d'un HSA és ajudar-vos a gaudir d'alguns avantatges fiscals, mentre que estalvieu diners per als costos d'assistència sanitària per sota de la línia. No obstant això, aquesta no és l'única manera d'utilitzar els fons HSA.
Quan arribi als 65 anys, pot retirar diners d'un HSA per a qualsevol propòsit, sense penalització. Tanmateix, hauríeu de pagar l'impost sobre la renda ordinària sobre qualsevol cosa que retireu, que no s'utilitzi amb finalitats mèdiques.
Això és important saber-ho, especialment si no heu invertit tants diners en el pla de jubilació de l'empresari ni en un IRA tal com hagués agradat. Fins i tot si no acaba d'haver de recórrer a un HSA per cobrir les despeses de vida en la jubilació, pot alleujar la seva tranquil·litat saber que els diners hi són si ho necessiten.
Error 5: Sense saber quines despeses de salut pot ser usat per a un HSA
Es pot utilitzar un HSA per pagar l'atenció mèdica, però no cobreix tot. Si utilitzeu erròniament fons HSA per pagar un cost no elegible, es pot crear una mossegada d'impostos. Haureu de pagar un impost regular sobre la renda dels diners, a més d'un 20% d'impost addicional si teniu menys de 65 anys.
Linia inferior? Si teniu un compte d'estalvi de salut, assegureu-vos de llegir acuradament els detalls del vostre pla per tal que sàpigues què està cobert i què no. I no compti cap HSA si sou major, o si teniu altres comptes que esteu utilitzant per estalviar per retirar-se. Si es manté saludable, un HSA podria ajudar a complementar qualsevol cosa que estigui deixant de banda en comptes d'intermediació fiscal o fiscal.