Els plans de 401 (k), la secció 125 de la cafeteria (que no tenen res a veure amb menjar a la feina!), Els plans d'assegurances col·lectives, fins i tot els beneficis de vacances s'han d'entendre per poder treballar al màxim, i aquí es troba el problema.
Aquests plans de beneficis poden ser complexos i confusos, i els nostres empresaris no sempre els expliquen prou per permetre que la persona mitjana faci les millors opcions per a la seva situació personal.
Desmitifiquem els beneficis laborals, començant amb plans flexibles de despesa.
Què és un compte de despesa flexible?
Un compte de despeses flexibles (FSA), també anomenat pla flexible o compte de reemborsament, és un benefici patrocinat per l'empresari que li permet pagar les despeses mèdiques elegibles amb una base prèvia (també hi ha comptes similars per a les despeses de dependència i cura dels fills ).
Si espera que incorri en despeses mèdiques que no seran reemborsats pel seu pla d'assegurança mèdica regular, hauríeu de beneficiar-vos de la FSA del vostre ocupador si s'ofereix una.
Com us beneficia un compte de despeses flexibles?
Una FSA us estalvia diners reduint els impostos sobre la renda. Les contribucions que realitzeu a un compte de despeses flexibles es dedueixen de la vostra paga abans que es calculin els impostos federals, estatals o de seguretat social, i mai es notifiquen a l'IRS.
El resultat final és que disminueixu els ingressos impostos i augmenta els ingressos que es poden gastar. Podeu estalviar centenars o fins i tot milers de dòlars l'any.
Com funcionen les Comptes de despesa flexibles?
Al començament de l'any del pla (que normalment comença l'1 de gener), el vostre empresari li demana quant diners voleu contribuir durant l'any (hi ha límits).
Només hi ha una oportunitat per inscriure's a menys que tingueu un "canvi d'estat de família" qualificat, com ara el matrimoni, el naixement, el divorci o la pèrdua de la cobertura d'assegurança d'un cònjuge. L'import que designeu per a l'any es retira del vostre xec de pagament en quotes iguals cada període de pagament i es col · loca en un compte especial per part de l'empresari.
Atès que incorren en despeses mèdiques que no estan totalment cobertes per la seva assegurança, s'envia una còpia de l'Explicació de beneficis o la factura del proveïdor i la prova de pagament a l'administrador del pla, que li enviarà una verificació de reemborsament.
Quines despeses són elegibles per al reemborsament?
Qualsevol despesa que es consideri una despesa mèdica deduïble pel Servei d'Ingressos Interns i que no es reemborsi a través de la seva assegurança es pot reemborsar a través del compte de despesa flexible. Els exemples inclouen:
- Tarifes pagades a metges, dentistes, cirurgians, quiropràctics, psiquiatres, psicòlegs i professionals de les ciències cristianes. Lents de contacte i ulleres.
- Taxes per serveis hospitalaris, serveis qualificats d'atenció a llarg termini, accidents i salut, i primes qualificades d'assegurança de llarga durada, serveis d'infermeria, taxes de laboratori, medicaments amb recepta i medicaments i insulina.
- Tractaments d'acupuntura
- Tractament d'internament en un centre d'alcohol o drogodependència
- Programes de cessació de fumadors i medicaments prescrits per ajudar a retirar la nicotina
- Dents falses, audiòfons, muletas, cadires de rodes i guies per a cecs o sords
- Comissions superiors a quantitats raonables i habituals permeses per la vostra assegurança
- Cost de les vasectomies, histerectomies i control de la natalitat
- Cirurgia estètica no electiva
- Copagaments per despeses cobertes
- Deduïbles
- Tirants
- Medicaments amb recepta o co-paga amb recepta
Com decideix quant contribuir al vostre compte de despeses flexibles?
És important donar-li algun pensament al càlcul de quant diners aportar durant l'any perquè si es posa més diners del que necessiteu, per llei, el perdreu. Vostè té tres mesos després del final de l'any natural per presentar reclamacions per a les despeses elegibles realitzades durant l'any natural anterior.
Els diners que quedareu al compte després dels tres mesos es perdran.
Per determinar quant ha de contribuir, feu una llista de les despeses mèdiques de butxaca esperades per a vostè i els seus dependents per al proper any. Per exemple, si sempre supera el deduïble, incloeu la quantitat deduïble en el vostre càlcul. Sigueu conservadors perquè no arrisqueu a perdre diners.
Hi ha programari disponible per ajudar a gestionar els vostres comptes de despesa flexibles?
Sí. Per obtenir més informació, consulteu l'article Manage Your FSA With Financial Software.